重疾险的坑有哪些？终身重疾是个大坑？

发布时间：2023-02-09 15:46:45

编辑:

来源:贸易经济网

字体：大中小

重疾险的坑有哪些?

1.确诊即赔。

有的人以为重疾险就是对可保的疾病确诊即赔，但并非所有的疾病都是如此。比如恶性肿瘤一般是确诊即赔。但也有一些疾病必须达到特定条件后才能赔，也就是要求经过特定手术、检查指标达到了特定标准后，才能进行赔付。比如较重急性心肌梗死，就是必须要按照医学标准被明确诊断为急性心肌梗死，并且必须同时满足“患者心肌损伤标志物肌钙蛋白(cTn)升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15 倍(含)以上;患者肌酸激酶同工酶(CK-MB)升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考上限的2倍(含)以上;患者出现左心室收缩功能下降，确诊6周后，检测左室射血分数(LVEF)低于50%(不含);影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度(含)以上的二尖瓣反流;影像学检查证实存在新出现的室壁瘤;患者出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。”至少一项条件后，被保险人才能获得理赔。此外，还有一些疾病必须是达到特定阶段，也就是经过功能鉴定、疾病持续一定期限后，才能进行赔付。

2.可以返还。

重疾险主要可以分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。其中，只有返还型重疾险才有返还责任。

3.保的疾病越多越好。

为什么重疾险不要轻易买?因为重疾险虽然可以保障重疾大病，但并非是保的疾病越多越好，而是应该看是否包含常见疾病，否则的话就是坑。

4.保额越高越好。

在投保重疾险时，很多人都追求高保额。但事实上，保额并非越高越好，毕竟保额越高，那么所需要支付的保费也就越高。而且即便保额高，但若是重疾险所保障的疾病不是常见疾病，理赔条件苛刻的话，其实也就是坑。

5.隐形分组。

要说重疾险的坑有哪些?隐性分组就是其中一个。有的重疾险虽然可以对重疾、轻症或中症不分组多次赔付，但很有可能出现隐形分组，比如赔付了单耳失聪就不赔耳蜗植入术，对于被保险人来说其实并不友好。

6.理赔条件苛刻。

部分重疾险虽然可以保障多项疾病，但是理赔条件苛刻，对于被保险人来说不仅增加了保费，而且实用性也不强。

7.观察期太长。

所谓观察期，也就是等待期，即在保险合同生效后的一段时间内，被保险人即便出险，保险公司也不会承担理赔责任。一般来说，重疾险的等待期多为90天、180天。对于被保险人来说，等待期越短越好。

8.赔付次数越多越好。

一般来说，一个人一生得两次重疾大病的概率其实是比较低的，因此太多次的赔付也很难用到，保费反而会有所增加。因此，消费者其实没有必要过度追求多次赔付。当然，如果是同等疾病的多次赔付，比如恶性肿瘤多次赔，那么还是不错的。

9.没有如实告知。

在投保重疾险时，被保险人必须如实告知，否则后期出险，保险公司有权拒赔。因此，对于健康告知的内容，被保险人必须如实回答，即便只是在药店买过对应的药，也需要如实告知，切勿隐瞒。

10.责任免除。

在重疾险的保险合同中是有责任免除条款的，上面有说明不保的情况，比如两年内自杀不赔、被保险人故意导致发生的保险事故不赔等。一般来说，责任免除越少，对于被保险人来说越有利。

重疾险投保陷阱有哪些?

1、保障是否全面：很多重疾险产品仅提供重疾保障，缺少了中症和轻症保障，除了三种银保监规定的必保轻症之外，其他是保险公司自己定义的，所以在投保重疾险的时候，除了要关注重疾病种，中轻症也必须要留意。

2、理赔条件严苛：市面上很多的公司为了增加竞争力，会加上一些保障疾病的种类，但并不是疾病越多越好，相对来说如条件更加细致严格，很多新增的疾病往往是发病率较低甚至极其罕见，这样一类还会导致理赔难度上升。

3、留意返还型重疾险：返还型重疾险相对来说比较贵，很多重疾险保障的也不是特别的全面，所以性价比并不是很高。

4、等待期太长：根据银保监的相关规定，重疾险通常都有一个等待期，如果在等待期内生病，保险公司有理由拒赔。所以购买时一定要问清楚等待期有多长，一般是90天或180天，选择越短的越好。

5、不合理的分组：重疾险中的恶性肿瘤一般都是单独分组，把高发重疾分到不同组的，但有的重疾险会把恶性肿瘤和其他高发疾病放在同一组，这样的话会大大降低理赔的概率，也是不合理的。

6、共保额：由于保险产品理赔的种类比较多，所以很多保障都是共用保额的，这就使得如果投保人一旦患病其中一个类型，赔付完之后，其他的种类就不能够再进行赔付了。

7、重疾理赔有年龄限制：有的保险产品针对特定疾病的理赔年龄是可以自行设定的，例如“严重阿尔兹海默症”(俗称老年痴呆)的疾病理赔条件里，只会赔付70周岁前被确诊患有本病承担保险责任。

8、买的保额过低。比如买了2万、5万或8万保额，发生大病解决不了问题，意味着并不保险。

9、保费超标。比如一家人年收入只有6万，一年保费超过15000元，家庭稍微有些变故，就交不起保费导致合同失效，重疾险保费合理支出是可支配收入的5%-15%，以不影响家庭开支为宜。